Risikolebensversicherung

Für welche Risikolebensversicherung entscheiden Sie sich?

• die klassische Risikolebensversicherung mit gleichbleibender Versicherungssumme und konstantem Beitrag
• Risikolebensversicherung mit fallender Versicherungssumme - und altersabhängigem Beitrag und gleich fallender Versicherungssumme (wird oft zur Abdeckung von Darlehen und Krediten eingesetzt)
• Risikolebensversicherung für zwei verbundene Personen " Verbundene Leben ".
• Risikolebensversicherung kombiniert mit einer Berufsunfähigkeit sind für beide Versicherungen in der Regel nicht höher als eine einzelne Berufsunfähigkeitsversicherung.

Vorteile sind ...

• optimaler Todesfallschutz für günstige Beiträge
• steuerfreie Auszahlung an die Hinterbliebenen im Todesfall
• Beiträge zu Ihrer Risiko-Lebensversicherung können Sie steuerlich geltend machen, z. B. im Rahmen des Vorsorgehöchstbetrags als Sonderausgaben
• hohe Flexibilität - die Versicherungssumme kann ohne Verlust herabgesetzt bzw. erhöht werden

Versicherung auf zwei Verbundene Leben

Wenn Sie als Ehepaar beide berufstätig sind und fast gleichviel verdienen, müssen natürlich auch beide Partner zur Absicherung der Familie versichert sein. Bei der Verbundene-Leben werden zwei Personen in einem Vertrag auf den Todesfall abgesichert. Sobald eine der beiden versicherten Personen stirbt, erfolgt die Versicherungsleistung. Deshalb ist sie die optimale Alters- und gegenseitige Todesfallvorsorge von Lebenspartnern oder Teilhabern von Unternehmen. Der Leistungsfall tritt auch nach Vertragsablauf ein.

Die Versicherung "Zwei Verbundene Leben" kann als Kapitallebensversicherung oder als Risikolebensversicherung abgeschlossen werden.

Wer sollte eine Verbundene Leben abschließen?

• Ehepaare und Lebenspartner: Zur finanziellen Absicherung der Familie, falls einer der Partner vorzeitig verstirbt. Für Familien mit einem Hauptverdiener ist eine normale Versicherung sinnvoller.
• Gesellschafter einer Firma: Zur Absicherung im Todesfall, so dass, wenn ein Gesellschafter vorzeitig ablebt, der jeweils überlebende Teil die laufenden Kosten und Verpflichtungen weiter tragen kann und evtl. ein neuer Gesellschafter gefunden werden kann.

Weitere Vorteile ...

• Die Beiträge liegen weit unter dem Abschluss zwei verschiedener Versicherungsverträge.

Zu beachten ist ...

• Bei dieser Versicherung gilt nur eine Leistungsverpflichtung für den Todesfall des ersten Versicherten. Verstirbt der zweite Versicherte, besteht kein Leistungsanspruch.

Wer braucht eine Risikolebensversicherung?

er sollte eine Risikolebensversicherung abschließen; Bedarf besteht vor allem für Hauptverdiener, um die Familie im Todesfall ausreichend zu versorgen. Die gesetzlichen Leistungen wie z. B. die Witwenrente bzw. Waisenrente sind in jedem Fall völlig unzureichend.

Und wenn Sie bestimmte gesetzliche Ansprüche nicht erfüllt haben, z.B. weil Sie nicht verheiratet waren, stehen Ihre Hinterbliebenen völlig ohne Versorgung da.

Eine Risikolebensversicherung ist daher zu empfehlen für:

• Auf jeden Fall 25 bis 50-jährige Hauptverdiener einer Familie
• Wenn beide Partner ungefähr das Gleiche verdienen, sollten auch beide versichert sein - speziell mit der Verbundene Leben Versicherung.
• Und unbedingt, von den Banken schon meist gefordert, zur Abdeckung eines Dahrlehens! Dort ist eine Risikolebensversicherung mit fallender Versicherungssumme sinnvoll.

Wie hoch sollten Sie sich versichern?

Die meisten schließen zur Absicherung der Familie eine klassiche Kapitallebensversicherung ab. Zu bedenken ist aber, dass bei dieser die enthaltene Todesfallabsicherung meist zu gering vereinbart wird. Ein Betrag von 40.000 Euro oder 50.000 Euro reicht sicher nicht aus, um Ihre Hinterbliebenen richtig abzusichern. Gerade bei einer jüngeren Familie mit Darlehensvertrag.

Vereinbaren Sie eine ausreichende Versicherungssumme

• Beispiel: Ein Dreißigjähriger sollte die Familie mit dem Fünffachen seines eigenen Jahresbruttoeinkommens absichern. Bei einem Jahresbrutto von 40.000 Euro entspricht das einer Versicherungssumme von 200.000 Euro.
• Ein Vierzig-, ...Fünfzigjähriger sollte das Dreifache seines Jahresbruttoeinkommens als Versicherungssumme wählen.
• Zur Absicherung eines Kredits brauchen Sie eine ausreichende Absicherung über die vollständige Darlehenshöhe. Im Todesfall fällt somit für Ihre Hinerbliebenen diese hohe finanzielle Belastung weg.
  Vereinbaren Sie vertraglich eine fallende Versicherungssumme

Laufzeiten und Kündigungen ...

• In der Regel sollte die Laufzeit bis zu einem Endalter von 55 ... 60 Jahren festgelegt sein, es sei denn, Ihre Familie ist zusätzlich durch Einkommen oder Vermögen abgesichert.
• Vereinbaren Sie mit jungen Jahren lange Laufzeiten und ab Eintrittsalter 40 kürzere Laufzeiten.
• Zur Absicherung eines Kredits sollte die Laufzeit der Darlehensdauer entsprechen, damit auch das Todesfallrisiko bis zum Schluss abgedeckt ist.
• Eine Risikolebensversicherung kann vom Versicherten vorzeitig zum Ende eines Versicherungsjahres gekündigtwerden.
• Die Versicherungsunternehmen könnnen nur bei Zahlungsverzug den Vertag kündigen.

Fallende Risikolebensversicherung

Die Vorteile sind ...

Durch die fallende Versicherungssume ist der Beitrag auf jeden Fall geringer.

Zu beachten ist ...

... wenn Sie die Risikolebensversicherung zur Absicherung eines Darlehens abschließen:

• ausreichende Absicherung über die vollständige Darlehenshöhe, damit im Todesfall finanzielle Belastung entfällt
• beide Lebenspartner (Verbundene Leben) sollten mit gleicher Höhe abgesichert sein - den Lebensunterhalt der Familie leisten beide Partner gemeinsam
• Laufzeit sollte der Darlehensdauer entsprechen, damit auch das Todesfallrisiko bis zum Schluss abgedeckt ist

Diese Versicherung ist bei längeren Laufzeiten (bei höherem Alter) sehr sinnvoll.